Перспективы развития кредитования в России

Перспективы развития кредитования в России

Дмитрий Зайцев называет вполне реалистичным большие перспективы развития кредитования в России и проназируете его рост на 20 25% в год в перспективе ближайших трех -пяти лет и верит, что в течение пяти-восьми лет Россия догонит многие европейские страны, в частности Польшу.

По прогнозам за 2013-й задолженность населения перед банками увеличится на 25 -27%, а в последующие годы темпы снизятся до 15-20% в год. При этом главным мотором рынка станет дальнейшая популяризация ипотеки и автокредитования.

 

О росте на 20 -30% в 2013 году говорит и Евгений Давыдович. Текущие «долговые метрики» россиян таковы, что они могли бы существенно на растить задолженность, не согнувшись под ее тяжестью.

По данным за 2012 й, в России в среднем на одного жителя приходилось около 54 тыс. рублей долга, тогда как его годовой доход почти в 5 раз больше 274 тыс. рублей. Между тем в США доход гражданина меньше его задолженности по кредитам 39 тыс. против 41 тыс. долларов. Схожая ситуация в странах еврозоны. Если американцы и европейцы как то выдерживают столь существенную нагрузку, то неужели россияне не способны справиться с нагрузкой, хотя бы в 2 раза боль ше нынешней? Заметим, что возможный новый виток мирового кризиса и связанная с ним девальвация рубля не являются угрозой благополучию заемщиков.

После шока 2008 года спрос на валютные кредиты резко упал. Как результат, в общем объеме накопленной задолженности на них приходятся мизерные 3% (237 млрд из 7,7 трлн рублей). Для сравнения, накануне потрятования: когда человек занимает в банке сравнительно небольшие суммы без при вязки к конкретному товару это либо кредиты наличными, либо лимиты по кредиткам. По данным НБКИ, 76% всех выданных в 2012 году кредитов займы на сумму до 100 тыс. рублей. Вот этой «мелочью» и увлекаются миллионы россиян, многие из которых страдают от глубокой безграмотности или безответственности.

Они по настоящему закредитованы: берут новые ссуды, чтобы погасить старые, постоянно что-то приобретают в долг, хотя могли бы вовсе обойтись без покупки. По оценкам, подобной «кредитоманией» страдают 45 млн. человек. Однако эксперт призывает не преувеличивать опасность. Дело в том, что сей недуг наблюдается в основном в нижней части массового сегмента заемщиков, кредиты которых, как правило, не превышают 50-80 тыс. рублей.

Эти кредиты быстро погашаются, а та просрочка, которая имеет место, не проделывает в балансах банков заметные дыры. В последние год-два у банков ведущих участников рынка беззалогового кредитования «плохие» долги (просроченные на столько, что их следует признать «невозвращабельными») составляют не больше 56% от объема выданных кредитов. При этом убытки полностью перекрываются резервами.

Менее радужную картину дает так называемый винтажный анализ. В условиях бума старые кредиты, которые становятся «плохими», как бы разбавляются все новыми и новыми кредитами и к тому же, как правило, списываются, из-за чего оценка доли проблемной задолженности «на дату» занижается. Поэтому нужно отслеживать уровень «брака» по отдельным «поколениям» кредитов.

По словам Александра Данилова из Fitch Ratings, по такой методологии уровень проблемных кредитов у основных игроков рынка беззалогового кредитования достиг уже 812% (год назад было 610%), а в 2013м может вырасти еще на 2 процентных пункта. Однако в нынешних макроэкономических условиях и это пока не проблема. Банки привлекают финансовые ресурсы под 10% годовых, а гражданам ссужают их под 30 -40%, а то и выше.

Маржа более чем достаточная для покрытия не только операционных затрат, но и возможных убытков по «плохим» кредитам. Конечно, если по экономике прокатится по-настоящему сильный кризис, многие заемщики пожалеют о том, что решили «не откладывать жизнь на потом». Но пока что мы видим, как ведущие центробанки мира для предотвращения мега-кризиса все печатают и печатают деньги, провоцируя инфляцию, и в проигрыше оказываются не те, кто занимает деньги, а те, кто их копит. Вот такие, на сегодняшний день, перспективы развития кредитования в России.


 
 
top