Кредитование в россии

Я не первый год работаю с информацией о банковском рынке. Поэтому к крикам «караул, зарегулировали до смерти!» отношусь достаточно спокойно. Позиция ЦБ РФ в этом плане однозначная и четкая: она направлена на внедрение на банковском рынке требований нового «Базеля3». Изменения коснутся и требований к нормативам и к резервированию, и вопросов, связанных с качеством активов банков. И все это в ближайшее время будет при обретать все более серьезные формы с точки зрения мотивированных суждений. Никаких поблажек банкирам не предвидится, и легче в банковском бизнесе никому становиться не будет. Ввод европейских стандартов кредитования в России — это хорошо.

Давно пора научиться вести бизнес цивилизованно, если мы хотим быть как минимум полноценным членом ВТО. Но проблема в том, что зарегулированность в случае с нашим рынком приводит к неминуемому сокращению числа его участников. Удар наносится прежде всего по средним и мелким региональным банкам, государственные гиганты устоят при любой погоде. Безусловно, прошли те сытые времена кредитования в России, когда банкиры могли зарабатывать на очень высокой марже или покупать более дешевые деньги в Москве, а потом дорого продавать их в регионах. Когда привыкли к роскоши, жить в условиях ограниченной маржи достаточно сложно.

Таких условий, при которых у банков имелись возможности быстро расширяться, оплачивать не приносящие прибыли филиалы, больше уже никогда не будет. Ограничение по достаточности капитала сейчас сказывается практически на всем банковском секторе. И недостаток его ощущается очень сильно. В августе 2012 года, впервые за все послекризисные годы, кредитный портфель по банковской системе вы рос не более чем на 1%. Это очень мало!

Даже сразу после кризиса рост этого показателя составлял 6-7% в месяц. Это говорит о том, что многие банки вынуждены сворачивать кредитование, так как резервирование остается достаточно высоким и оказывает существенное давление на капитал и прибыльность. Банкам приходится закрывать кредиты не очень хорошего качества. Это притом, что практически весь малый и средний бизнес в России можно отнести под определение некачественного заемщика.

Виктор Четвериков, генеральный директор Национального рейтингового агентства региональных банков не перестают жаловаться, что хорошие клиенты и заемщики достаются московским филиалам крупных банков, в том числе и государственных. И с этим невозможно ничего поделать. С точки зрения конкуренции госбанки на ступень выше всех остальных: они способны предлагать не только привлекательные условия, но и гарантированную надежность. В этом смысле у не больших банков нет шансов — ничего подобного предложить своим клиентам они не могут. Кроме того, политика госбанков направлена на то, чтобы избавляться от плохих заемщиков, которых и вынуждены «подбирать» мелкие и средние банки. Сложилась ситуация, напоминающая замкнутый круг.

Кредитовать дальше невозможно - мешают отсутствие возможности наращивать капитал и высокие ставки резервирования. В результате многие регионалы склоняются к тому, что начинают отзывать кредиты. Отзываются наиболее ликвидные, наиболее оборачиваемые кредиты. Они просто погашаются, и банк направляет денежные средства на ставший опять модным рынок РЕПО. А это тупиковый путь развития.

Операции РЕПО не требуют больших объемов резервирования, но риск по этим операциям очень высок, что мы и увидели в 2008 году. При существующем положении вещей большая часть банков вскоре вынуждена будет перейти если уж не на положение микро-финансовых организаций, то на положение исключительно расчетных организаций. И они будут заниматься только платежами, но не кредитовать экономику и не привлекать вклады населения. Банковский бизнес сокращается, и просвета не видно.

Думаю, решение проблемы лежит опять-таки в области регулирования - через разделение лицензий. В мире действует огромное количество разных банков - розничных, инвестиционных, коммерческих, расчетных. Но у нас все хотят универсальности. Да и Центробанк предпочитает отмалчиваться на эту тему, поскольку разделить лицензии по виду очень сложно. Гораздо проще загнать всех в одну яму и наблюдать, кто погибнет, а кто выживет за счет других. До тех пор пока политика стрижки всех под одну гребенку будет любимым методом регулирования банковской системы, ничего не изменится в системе кредитования в России. Прощайте, региональные малыши! Нам будет вас не хватать


 
 
top