Что делать, если вы не можете платить кредит

Финансовый кризис  2008 года наложил отпечаток на  взаимоотношения заемщиков и  банков.

Многие люди, которые ранее взяли кредиты, ведь взять кредит сейчас легко, были уверенны в том что смогут рассчитаться с банком в срок, потеряли источники постоянного дохода, или она значительно уменьшилась.

 

Особенно острой  ситуация была на рынке ипотечного кредитования. Люди покупали квартиры по ценам  2007–2008 годов, когда их стоимость была на пике, а сейчас  вынуждены  стали расплачиваться за недвижимость, рыночная стоимость которых намного снизилась.
В связи с снижением доходов у многих заемщиков ежемесячная сумма платежа по кредиту стала больше их доходов. Банки, которые ежегодно оценивают финансовое положение  заемщиков, рассматривает изменения  финансового положения в худшую строну как отрицательный фактор, которое  влияет на оценку  качества кредита.

Если сказать простым языком из за ухудшения финансового состояния заемщиков,  банк начинает  за счет своих доходов создавать по этим  кредитам дополнительные резервы на возможные потери по кредиту, которое может возникнуть при  неуплате  заемщиком кредита.

Чем это грозит заемщику?

Понижение категория качества по кредиту, обычно, приводит к  более пристальному мониторингу финансового положения заемщиков со стороны банка. А это означает, что если вы  потеряете работу  и не будете платить  ежемесячные платежи  (более 3 раз), банк может  потребовать  взыскание на предмет залога –  автомобиля, жилья и другое имущество, которое вы купили за счет кредита, – или могут передать взыскание  долга в коллекторные агентство.

Что делать в случае невозможности уплаты кредита?

Нужно заранее  уведомить  ваш банк о ваших финансовых трудностях и в письменном виде просить  изменения условия кредитного договора –  это называется реструктуризация. 
Реструктуризацией кредита -это  изменения существенного условия кредитного договора ( проценты, сроки  кредита и др.) в сторону  улучшения для заемщика.

В чем преимущество  реструктуризации кредита для банка?


При реструктуризации проблемного кредита банку  не повышает  уровень риска по кредиту, и поэтому, не  требуется  создание дополнительного  резерва за счет  доходов банка.  Заемщику реструктуризация  означает,  как правило,  увеличение сроков кредитования и изменения процентной ставки, что может намного  уменьшить сумму ежемесячных платежей.  Некоторые банки  практикуют выдачу небольших  стабилизационных кредитов, которые выдаются  для погашения процентов по ранее выданным ипотечным кредитам.

Поэтому, чтобы не попасть в «кредитную петлю», заемщику стоит наладить  диалог с банком, подробно объяснить  о возможных источниках своих доходов в дальнейшем, например:  получение наследства, продажа автомобиля, дополнительная или новая  работа и т.д. Такие данные  помогут  в убеждении банка в вашей платежеспособности, и защитит вас от санкции.

Следует заметить, что несмотря на то, что банк имеет право обратиться в суд, обычно такая мера применяется крайне редко. В этом случае банк несет дополнительные трудо-затраты и не всегда сумма искового требования банка удовлетворяется через суд, в полном объеме


 
 
top